Риски МФО при выдаче онлайн - займа

Получить онлайн - займ достаточно просто. Способов получения несколько: банковская карта, мобильный банк, электронные кошельки, кредитный автомат и МФО. Онлайн - кредит является заключенным на основании закона, если: 1) документы о займе подписаны заемщиком надлежащим образом, 2) акцепт совершен одним лицом - заемщиком, 3) микрозайм перечислен на карту , а не 3-го лица, 4) согласие на обработку ПНд дал заемщик и 5) согласие оформлено надлежащим образом.

Согласно пункта 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается на основании закона, иных правовых актов или по соглашению сторон.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях.

Из смысла п. 3 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» если в соответствии с федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или обычаем делового оборота документ должен быть заверен печатью, электронный документ, подписанный усиленной электронной подписью и признаваемый равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью и заверенному печатью.

Однако, законодательно вопрос о подписании кредитного договора простой электронной подписью не урегулирован, в то время как, согласно письменным пояснениям ответчика акцепт был осуществлен путем ввода на сайте МФО кода (пароля), направленного истцу на его мобильный телефон, то есть путем проставления простой электронной подписи.

Риски. Это значит, что если договор займа заключен иным способом, не подписан электронной подписью, то в случае спора МФО сложно доказать, что ответчик несет обязательства по возврату займа.

На что нужно обратить внимание при заключении договора с МФО

1. проверьте наличие правил и условий предоставления займов на сайте микрофинансовой организации;
2. изучите все условия предоставления займа: годовую процентную ставку, условия возврата займа и пр.
3. проанализируйте наличие дополнительных услуг в заявлении о предоставлении займа,
4. потребуйте ваш экземпляр договора в личном кабинете в сети «Интернет»/на электронную почту.

Риски. Если Вы отнеслись формально, не прочитали правила и условия предоставления займов, не изучили все условия предоставления займа, не потребовали ваш экземпляр договора, то возможен судебный спор.

Вместе с тем даже в этом случае, спор можно выиграть, если МФО допустило следующие ошибки при заключении договора:

Порядок выдачи онлайн - займа, как правило, следующий:

1. Заёмщик подает заявку на получение займа через сайт, указывает свои данные и дает согласие на обработку и передачу персональных данных;
2. Заёмщик принимает условия предоставления потребительского займа и соглашения об использовании аналога подписи;
3. Заемщик акцептует общие и индивидуальные условия онлайн - займа. В качестве акцепта используется либо списание с карты пользователя минимальной суммы и ее последующий возврат, либо введение кода, полученного на мобильный телефон по СМС.

Ошибка. С точки зрения закона вышеуказанные действия подтвердят,что заемщик акцептовал займ (дал согласие на получение). Но если нет документов подписанных простой электронной подписью, то в отсутствие доказательств о передаче денежных средств займодавцу будет сложно доказать, что займ получило лицо акцептовавшее договор и договор будет признан незаключенным.

Вывод. Таким образом, доказательства о перечислении денежных средств заемщику являются основными в случае спора и это основной риск МФО. Дело в том, что денежные средства заемщику перечисляет кредитная организация или ее платежный агент. У МФО имеется лишь реестр, в котором видны первые и последние цифры карты пользователя, которому перечислен займ. Чтобы идентифицировать лицо получившего денежные средства, необходимо подтверждение хостинг - провайдера.

Риски. В случае, если провайдер сообщит, что средства перечислены на карту третьего лица, то возможно взыскать с пользователя карты только неосновательное обогащение в размере суммы займа, но проценты по договору, штрафные санкции взыскать нельзя.

Какие еще ошибки может допустить кредитор?

1. Сканированная копия паспорта заемщика должна быть заверена нотариусом или собственноручной подписью заемщика. Дополнительно МФО дано право запрашивать фото клиента на фоне паспорта.

Ошибка. Скан паспорта не заверенные нотариусом не подтверждают обязательства заемщика по договору.

2. При перечислении средств в назначении платежа не указаны основные условия договора займа: сумма, проценты, сроки возврата.

Ошибка. Если при перечислении денежных средств на карту заемщика в назначении платежа не указаны сведения, подтверждающие соблюдение сторонами основных условий договора займа, то суд может сделать вывод, что у МФО отсутствуют доказательства того, что заемщик при получении денежных средств согласился с условиями договора займа онлайн и откажет в исковых требования.

3. При получении онлайн займа заемщик заполняет необходимые документы: заявку, учетную карточку, пересылает скан паспорта и прочее.

Ошибка. Если кредитор не сохранил log - файлы (текстовые файлы), в которых хранится информация, подтверждающая, что пользователь карты совершал вышеуказанные действия по получению микрозайма, то кредитору будет сложно доказать в суде, что карта выдана на лицо, которое акцептовало документы при подаче заявки.

4. Согласно закона Займодавец при получении персональных данных заемщика должен соблюдать условия, заключающиеся в том, что согласие на обработку персональных данных дает субъект или его представитель в любой форме , позволяющей подтвердить факт персональных данных.

Ошибка. Небрежность при получении персональных данных заемщика: отсутствие согласия (как такого), согласие на обработку данных содержит неверные формулировки, автоматическое проставление заемщиком галочек о согласии вместо подписи, указание в учетной карточке данных третьих лиц позволяют в суде оспорить иск.

5. Для оценки рисков крупные МФО пользуются скорингом, анализируют цифровую гигиену заемщика (общение в соцсетях), а также с помощью быстрых контрольных вопросов оператора call - центра.

Риски. Алгоритм и оператора call - центра обмануть сложно, но они применяют стандартные банковские методики и продукты при оценке заемщика и не дадут полной информации, если у заемщика нет кредитной истории, просроченных займов и аккаунтов в соцсетях.

В этом случае необходимы инструменты анализа кредитоспособности заемщиков, отличные от банковских, которые пока еще никто не придумал.

Наша судебная практика в сфере кредитования здесь.